Estás firmando la hipoteca y el del banco te suelta la frase mágica: “si nos domicilias la nómina, contratas el seguro de hogar, el de vida y te llevas nuestra tarjeta, te bajo el diferencial”. Suena a chollo. Pero, ¿de verdad compensa? En Crisistunidad nos gusta destripar estas cosas con números, así que vamos a ver cuándo una bonificación es un buen negocio para ti y cuándo lo es solo para el banco.
¿Qué es exactamente una bonificación?
Cuando pides una hipoteca, el banco te ofrece un tipo de interés que en las variables se compone de Euríbor + diferencial (por ejemplo, Euríbor + 1,00%). Ese diferencial es el margen fijo que se lleva el banco. La bonificación es un descuento sobre ese diferencial a cambio de que contrates una serie de productos vinculados.
Los clásicos son:
- Nómina domiciliada (o ingresos recurrentes). Suele bajar entre 0,10 y 0,50 puntos.
- Seguro de hogar. Entre 0,10 y 0,20 puntos.
- Seguro de vida. El más caro de todos, entre 0,10 y 0,50 puntos.
- Tarjeta de crédito con un gasto mínimo anual. 0,05 a 0,10 puntos.
- Plan de pensiones o de inversión con aportación mínima.
- Alarma de una empresa concreta con la que el banco tiene acuerdo.
Sumando todo, no es raro que un banco te venda una bonificación total de 1 punto o más. El truco está en que cada producto tiene un coste, y ese coste no siempre está por debajo del ahorro.
Cómo calcular si te compensa (spoiler: son dos números)
La cuenta es más sencilla de lo que parece. Solo tienes que comparar dos cosas, producto por producto:
- El ahorro anual en intereses que te da esa bonificación concreta.
- El coste anual real de contratar ese producto con el banco.
Para el ahorro, la regla rápida: cada 0,10 puntos de bonificación te ahorra aproximadamente 1 euro al año por cada 1.000 euros de capital pendiente al principio de la hipoteca. Con 150.000 euros pendientes, 0,10 puntos son unos 150 euros al año menos de intereses. Ojo: ese ahorro baja según amortizas capital, mientras que el coste del seguro suele subir con los años.
Regla de oro: si el seguro te cuesta más de lo que te ahorra en intereses, no es una bonificación, es un cobro disfrazado.
Un ejemplo con tabla
Imagina una hipoteca de 150.000 euros a Euríbor + 1,00% sin bonificar. Estos serían los números aproximados para cada producto en el primer año:
| Producto vinculado | Bonificación | Ahorro anual en cuota | Coste anual del producto | ¿Compensa? |
|---|---|---|---|---|
| Nómina | 0,30 pts | ~450 euros | 0 euros (gratis) | Sí, sin duda |
| Seguro de hogar | 0,10 pts | ~150 euros | ~350 euros | No (más caro que por libre) |
| Seguro de vida | 0,20 pts | ~300 euros | ~500 euros | No, es el peor negocio |
| Tarjeta de crédito | 0,05 pts | ~75 euros | 0-60 euros (cuota) | Depende de la cuota |
Fíjate en el patrón: la nómina casi siempre compensa (no cuesta nada), pero los seguros vinculados suelen costar más de lo que ahorran. Justo esto es lo que modela la calculadora de Crisistunidad: te enseña la cuota bonificada frente al desembolso real de cada seguro, para que no te comas la letra pequeña sin darte cuenta.
Haz los números con Crisistunidad
Calcula si tus bonificaciones compensan de verdad
Abrir la calculadoraEl truco del coste real de los seguros vinculados
Aquí está la madre del cordero. El seguro de hogar del banco suele cubrir de más (continente y contenido a tope) y cuesta el doble o el triple de lo que pagarías contratándolo por tu cuenta en una aseguradora independiente. Lo mismo con el de vida: los del banco suelen ser primas anuales renovables que encarecen cada año conforme cumples años, mientras que uno contratado por libre puede tener prima nivelada.
Otro detalle sucio: muchos seguros de vida vinculados se pagan como prima única al inicio financiada dentro de la propia hipoteca. Es decir, pagas intereses por el seguro durante 20 o 30 años. Un despropósito.
La comparación honesta no es “seguro del banco vs no tener seguro”, sino “seguro del banco vs el mismo seguro contratado por libre”. Cuando lo miras así, la bonificación por seguro casi nunca sale a cuenta.
La letra pequeña: si cancelas, te suben el tipo
Las bonificaciones no son para siempre. En el contrato pone que la revisión es anual: si en algún momento dejas de cumplir un requisito (dejas de ingresar la nómina, no renuevas un seguro, no gastas el mínimo con la tarjeta), el banco te retira esa parte de la bonificación y te sube el diferencial en la siguiente revisión.
O sea, quedas atrapado. Si contratas el seguro de hogar barato el primer año para llevarte la bonificación y al segundo lo cancelas para ahorrar, el banco te sube el tipo. La bonificación te ata a seguir contratando (y renovando) año tras año.
Qué es legal exigir y qué no
Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, los bancos no pueden obligarte a contratar productos vinculados como condición para darte la hipoteca (salvo el seguro de daños del inmueble, que sí es legal exigir por ley). Lo que sí pueden hacer es ofrecerte una mejora de condiciones a cambio de contratarlos (eso son las bonificaciones combinadas, que son legales).
Y un derecho importante: aunque el banco te bonifique por el seguro de hogar o de vida, tienes derecho a aportar tu propia póliza de otra aseguradora, siempre que tenga coberturas equivalentes. El banco está obligado a aceptarla y a mantenerte la bonificación. Muchos comerciales “olvidan” contarte esto. En Crisistunidad te recomendamos exigirlo por escrito.
Checklist para decidir
Antes de firmar, pasa cada producto vinculado por este filtro:
- ¿Cuántos puntos de bonificación me da este producto por separado? (Pídelo desglosado, no en bloque.)
- ¿Cuál es el ahorro anual real en euros para mi capital pendiente?
- ¿Cuánto cuesta el producto al año en el banco?
- ¿Cuánto costaría el mismo producto contratado por libre?
- ¿El seguro de vida sube de precio cada año o tiene prima nivelada?
- ¿Me van a financiar el seguro dentro de la hipoteca (y pagar intereses por él)?
- ¿Puedo aportar mi propia póliza y mantener la bonificación?
- ¿Qué pasa con mi tipo si el año que viene cancelo este producto?
Si un producto no supera el filtro (te cuesta más de lo que ahorra), negóciate quitarlo aunque suba un poco el diferencial. A veces sale más barata una hipoteca “pelada” con un diferencial ligeramente más alto que una llena de vinculaciones caras.
En resumen
Las bonificaciones no son ni buenas ni malas por sí solas: depende de los números. La nómina casi siempre compensa porque es gratis. Los seguros vinculados, en cambio, suelen ser el gancho para colarte productos caros que renuevas cada año. Haz la cuenta producto por producto, exige tu derecho a aportar pólizas propias y desconfía de la bonificación “en bloque” sin desglosar.
Si quieres seguir apretando tu hipoteca, échale un ojo a cómo ahorrar en tu hipoteca y a estos trucos para ahorrar con tu hipoteca. Y si tu hipoteca es variable, entender qué es el Euríbor y cómo afecta a tu cuota te ayudará a dimensionar cuánto vale de verdad cada punto de bonificación. Si te sobra dinero, quizá te interese decidir entre amortizar hipoteca o invertir.
