Tienes unos ahorrillos guardados, el eur\u00edbor te ha subido la cuota y te ronda la cabeza esa pregunta que huele a decisi\u00f3n importante: \u00bfmeto ese dinero a la hipoteca o no? Y si lo meto, \u00bfqu\u00e9 hago, bajo la cuota mensual o acorto el plazo? Tranqui, que aqu\u00ed lo desmenuzamos sin tecnicismos de banquero. Al final vas a entender por qu\u00e9 la misma cantidad de dinero puede ahorrarte mucho o poco seg\u00fan qu\u00e9 bot\u00f3n toques.<\/p>\n
Amortizar anticipadamente es, dicho en cristiano, adelantar dinero para devolver parte de lo que te queda del pr\u00e9stamo antes de tiempo. En vez de esperar a pagar la hipoteca cuota a cuota durante los pr\u00f3ximos 20 o 30 a\u00f1os, coges una cantidad extra y la sueltas de golpe. Ese dinero va directo a reducir el capital pendiente<\/strong>, es decir, la deuda que a\u00fan tienes con el banco.<\/p>\n \u00bfY por qu\u00e9 mola? Porque los intereses se calculan sobre el capital que debes. Si debes menos, pagas menos intereses. Cada euro que amortizas es un euro sobre el que ya no le pagar\u00e1s intereses al banco durante a\u00f1os. Amortizar es, b\u00e1sicamente, comprarte tu libertad un poco antes.<\/p>\n Aqu\u00ed est\u00e1 el meollo. Cuando amortizas, el banco te deja elegir entre dos opciones (y esta elecci\u00f3n lo cambia todo):<\/p>\n Sigues pagando la misma cuota cada mes, pero terminas antes de pagar la hipoteca. Menos meses, menos intereses acumulados. Esta es la opci\u00f3n que m\u00e1s intereses te ahorra<\/strong>, con diferencia. Ideal si tu presupuesto mensual aguanta bien y lo que quieres es quitarte la deuda de encima cuanto antes.<\/p>\n Mantienes los mismos a\u00f1os, pero cada mes pagas menos. Te da ox\u00edgeno mensual<\/strong>: alivio inmediato en el bolsillo. Ahorras intereses tambi\u00e9n, pero bastante menos que reduciendo plazo. Interesa si andas justo a fin de mes, si el eur\u00edbor te ha apretado la cuota o si simplemente prefieres dormir tranquilo con menos gasto fijo.<\/p>\n Regla r\u00e1pida: si buscas ahorrar el m\u00e1ximo de intereses, reduce plazo. Si buscas aire para respirar cada mes, reduce cuota. No hay opci\u00f3n mala, hay opci\u00f3n adecuada a tu situaci\u00f3n.<\/p><\/blockquote>\n Un truco poco conocido: aunque reduzcas cuota (por seguridad), si luego sigues teniendo margen puedes hacer amortizaciones peri\u00f3dicas peque\u00f1as. As\u00ed combinas alivio mensual con ahorro a largo plazo. En c\u00f3mo ahorrar en tu hipoteca<\/a> tienes m\u00e1s trucos de este estilo.<\/p>\n Casi todas las hipotecas en Espa\u00f1a usan el llamado sistema de amortizaci\u00f3n francesa<\/strong>. Suena a croissant, pero es m\u00e1s simple de lo que parece: pagas la misma cuota todos los meses (mientras no cambie el tipo de inter\u00e9s), pero lo que hay dentro de esa cuota va cambiando.<\/p>\n Aqu\u00ed viene lo importante: al principio pagas casi todo intereses y muy poco capital<\/strong>. Con los a\u00f1os se va invirtiendo, y al final de la hipoteca casi toda la cuota es capital. Pi\u00e9nsalo: el banco cobra primero lo suyo (los intereses) y te deja el hueso (el capital) para el final.<\/p>\n \u00bfQu\u00e9 implica esto para amortizar? Que cuanto antes amortices, m\u00e1s te ahorras<\/strong>. En los primeros a\u00f1os del pr\u00e9stamo est\u00e1s pagando una monta\u00f1a de intereses, as\u00ed que reducir capital ah\u00ed tiene un efecto brutal. Amortizar en el a\u00f1o 2 no es lo mismo que hacerlo en el a\u00f1o 18, ni de lejos.<\/p>\n Simula tu amortizaci\u00f3n y compara cuota vs plazo con n\u00fameros reales<\/p>\n Abrir la calculadora<\/a>\n <\/div>\n \n Amortizar no siempre es la jugada maestra. Antes de vaciar tu cuenta, mira esto:<\/p>\n Antes de lanzarte, revisa tu escritura, porque el banco a veces se lleva un pellizco. Las comisiones por amortizaci\u00f3n anticipada est\u00e1n limitadas por ley en Espa\u00f1a:<\/p>\n Aun con comisi\u00f3n, casi siempre compensa amortizar, porque el ahorro de intereses suele ser muy superior a ese pellizco. Pero \u00e9chale las cuentas antes con una calculadora como Crisistunidad para no llevarte sorpresas.<\/p>\n Vamos con n\u00fameros, que es donde se ve la magia. Imagina una hipoteca de 150.000 euros a 25 a\u00f1os<\/strong> con un tipo del 3%<\/strong>. La cuota mensual ronda los 711 euros. En el a\u00f1o 3, decides amortizar 20.000 euros<\/strong>. \u00bfQu\u00e9 pasa seg\u00fan lo que elijas?<\/p>\n \u00bfVes la diferencia? Con la misma inyecci\u00f3n de 20.000 euros, reducir plazo te ahorra casi el doble de intereses que reducir cuota. Reducir cuota te deja 108 euros m\u00e1s al mes en el bolsillo, que no est\u00e1 nada mal si te hacen falta. Reducir plazo no toca tu d\u00eda a d\u00eda pero te quita cuatro a\u00f1os de hipoteca de encima. La misma decisi\u00f3n, dos caminos muy distintos.<\/p>\nLa gran decisi\u00f3n: reducir cuota o reducir plazo<\/h2>\n
Reducir plazo<\/h3>\n
Reducir cuota<\/h3>\n
C\u00f3mo funciona la amortizaci\u00f3n francesa (el truco de la letra peque\u00f1a)<\/h2>\n
Haz los n\u00fameros con Crisistunidad<\/h3>\n
Cu\u00e1ndo interesa amortizar (y cu\u00e1ndo no)<\/h2>\n
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Comisiones por amortizaci\u00f3n anticipada<\/h2>\n
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Ejemplo num\u00e9rico real<\/h2>\n
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\n \nOpci\u00f3n<\/th>\n Cuota mensual despu\u00e9s<\/th>\n Plazo restante<\/th>\n Intereses ahorrados (aprox.)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n \n Sin amortizar<\/td>\n 711 euros<\/td>\n 22 a\u00f1os<\/td>\n 0 euros<\/td>\n<\/tr>\n \n Reducir cuota<\/td>\n 603 euros<\/td>\n 22 a\u00f1os (igual)<\/td>\n ~8.500 euros<\/td>\n<\/tr>\n \n Reducir plazo<\/td>\n 711 euros (igual)<\/td>\n ~18 a\u00f1os<\/td>\n ~15.700 euros<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n